Как правильно копить деньги с маленькой зарплатой: правила накоплений

«Эх, вот если бы я получал 50 тысяч… (а может и 100 – у каждого человека эта цифра своя) я бы сразу начал откладывать на поездку в Таиланд, собственную квартиру и авто…» Знакомы вам такие мысли? Да, на этих «граблях» половина страны топчется! На самом же деле, вы никогда не станете богатым и не исполните своих мечтаний, если не начнете откладывать деньги прямо сегодня.

Не верите? Тогда подумайте вот над чем:

• 10% от 15 000 рублей – это 1500, а от 100 000 – это уже 10 000. Какую сумму легче отложить: полторы тысячи или 10?
• Один из законов Вселенной гласит: «Пустоты не существует – пространство всегда чем-то заполняется». Поэтому «свободных денег» не бывает. Даже получая 200 000 в месяц, вы найдете куда их потратить: будете покупать более дорогую одежду, захотите сделать дизайнерский ремонт в квартире и купить дорогую иномарку;
• При одинаковом уровне доходов люди зачастую живут по-разному: одним хватает зарплаты на 2-3 дня, другие ухитряются на те же деньги оплачивать дополнительные занятия детей и ездить в отпуск в Турцию или Египет.

Поэтому, если вы осознали потребность в накоплениях и даже поставили цель (покупка машины, путешествие, бытовая техника или что-то еще), не ждите повышения зарплаты. Начинайте копить прямо сегодня.

Как научиться откладывать деньги при небольшой зарплате

Финансовые консультанты рекомендуют откладывать по 10% от всех своих доходов. Это дельный совет, но не совсем конструктивный: для кого-то эта сумма кажется запредельно маленькой, а кто-то упорно не может высвободить ее из оборота своих насущных потребностей. Поэтому лучше пойти другим путем:

• Проанализировать свои реальные потребности и выявить способы рациональной экономии;
• Научиться планировать бюджет и осознанно относиться к деньгам;
• Отказаться от жизни в долг и статусных вещей, которые приносят минутное удовольствие и ничего больше.

Первым же шагом к экономии и откладыванию денег станет контроль над бюджетом. Начните с небольшого упражнения: записывайте все свои расходы в отдельную тетрадь. Можно вклеивать чеки из магазина. Вечером, когда отойдете от радости шопинга, выделите красным маркером все, без чего можно было обойтись – конфеты, плюшки, очередная вазочка или подкупившая вас красотой картинка. Зеленым выделите то, что было потрачено на поддержание ваших вредных привычек – сигареты, алкоголь. Сложите эти графы вместе – перед вами сумма, которую вы могли отложить уже сегодня.

Планирование бюджета

Слово «планирование» отпугивает. Ведь оно явно отдает бухгалтерией, цифрами и немножко высшей математикой. Но это не так сложно, как может показаться на первый взгляд. Сейчас в интернете можно найти десятки бесплатных программ финансового планирования и мобильные приложения, которые будут постоянно напоминать о планах и целях, а также фиксировать все ваши расходы и распределять их по категориям.

Справиться с задачей можно и «дедовским» методом, используя табличку Excel:

• Ее нужно сразу разделить на две колонки – доходы и расходы. Если вы фрилансер, который получает оплату за работу едва ли не каждый день, то можно отвести отдельные страницы Excel под «входящие» и «исходящие»;
• Сначала фиксируем все доходы – зарплаты, премии, бонусы;
• Затем расходы. Здесь учитываем все, на что тратим деньги в течение месяца – коммунальные платежи, питание, аренда квартиры, обслуживание авто, оплата дополнительного обучения детям и прочее;
• В 90% случаев разница между доходами и запланированными расходами выражается положительным числом. Это и есть та сумма, которую вы можете сэкономить ежемесячно.

Цель планирования семейного бюджета – это выявление оптимальной суммы сбережений. Получая зарплату, вы можете сразу же отложить эти деньги в копилку или на банковский счет, чтобы не было иллюзии избытка денег. Еще один важный аспект планирования – это выявление расходов, которые можно было бы сократить в пользу накоплений. Например, если вы регулярно тратите половину зарплаты и более на ремонт 20-летней машины, то есть смысл отказаться от нее в пользу общественного транспорта.

Учёт расходов и доходов

Человек, у которого планы на 100% совпадают с действиями – просто бог. У простых смертных зачастую получается так: пошел в магазин за молоком, а попутно купил булочек, конфет, кофе на распродаже и еще пару колгот со скидкой. Да и с доходами подобные ситуации случаются: иногда вы получаете премии, а иногда и лишаетесь их. Система «кнута и пряника» на некоторых предприятиях обусловливает «разбежку» в размере зарплаты на 3-10 тысяч.

Поэтому нужно не только планировать бюджет, но и фиксировать реальные доходы и расходы:

• Оплату за подработки, премию и просто случайно найденные деньги смело откладывайте. Сбережения возрастут, а на уровне жизни это никак не скажется;
• Периодически сверяя расходы с финансовым планом, вы не выйдите за рамки бюджета;
• Иногда получается и сэкономить. Например, заплатив за электроэнергию меньше, чем планировали, вы сразу же можете пополнить копилку.

Для учета расходов можно воспользоваться программами и приложениями, такими как Easy Finance, Дребеденьги, Мани Дзен и другие. Каждая из них обладает собственным функционалом и позволяет разбивать расходы на категории. Если вы ведете в них весь семейный бюджет, то будете видеть и соотношение их со своим планом, а при превышении лимита получите уведомление. Выручит и вполне обычная тетрадка, в которую можно вклеивать квитанции и выделять разным цветом графы расходов.

Чем более осознанно и пунктуально вы подходите к процессу учета, тем выше вероятность того, что и при маленьких доходах вы сможете сэкономить хорошую сумму.

Откажитесь от кредитов

При маленькой зарплате кредиты и рассрочки кажутся хорошим выходом из положения. «Подумаешь, каких-то 1200 рублей в месяц, зато телефон новый!» — такие рассуждения и загоняют людей в долговую пропасть, выбраться из которой самостоятельно при маленьких доходах почти невозможно. Но, если вы покупаете вещи за наличные, для вас открываются другие «бонусы»:

• Вы сразу выбираете вещь, которая соответствует уровню ваших доходов. Вы не станете покупать 11-ый iPhone, который уже через полгода будет стоить вдвое дешевле, а отдадите предпочтение простому и надежному Xiaomi или Huawei. Эффект тот же, цена ниже и никаких долгов;
• Скидки во многих магазинах действуют только при оплате наличными. При умелом поиске вы сможете экономить до 15-40% на покупке мебели и бытовой техники;
• Вы сможете рационально планировать свой бюджет, не озираясь на долги, отнимающие половину зарплаты.

Если у вас есть кредиты и долги, поставьте себе цель закрыть их в ближайшие месяцы. Но, погашая досрочно, не забывайте и формировать сбережения. «Лишнюю сумму», которая появляется у вас в результате экономии, делите пополам – 50% отдавайте на досрочное погашение, 50% откладывайте.

Если вы пустите все деньги на закрытие долгов, то велика вероятность, что вскоре возьмете новые. Например, сломается холодильник или стиральная машина, а достаточной суммы для покупки новой у вас не будет – придется вновь оформлять кредит.

Экономия денег

Экономия – самый болезненный момент в формировании сбережений. Особенно, если вы всеми силами будете «затягивать поясок». Отказавшись от всех удовольствий и развлечений, покупая дешевую бытовую химию сомнительного происхождения и одежду только из секонд-хенда, вы рискуете затянуть поясок на собственной шее. Потому что важен баланс – второй жизни у вас не будет, а роскошно жить только на пенсии согласится не каждый.

Ищите рациональные способы экономии:

• Например, можно заменить все лампочки в квартире на энергосберегающие. Срок их службы в 15 раз больше, чем у обычных, а потребляют они в 9-10 раз меньше энергии при том же уровне освещения;
• Экономить электричество помогает и верно подобранная бытовая техника. Обращайте внимание на мощность и энергопотребление при покупке;
• Экономьте воду. Простого 5-минутного душа вечером достаточно, чтобы сохранять свежесть. А посуду можно мыть не под проточной водой, а наполнив раковину. Заглушка сэкономит вам до 2 кубов в месяц;
• Планируйте меню на неделю. Все финансы, запланированные на питание, разделите на 4 конверта. Составляйте меню на неделю вперед и закупайте продукты в соответствии с этим планом. Поход в магазин 4 раза в месяц избавит вас от лишних соблазнов;
• Следите за скидками и акциями в ближайших супермаркетах. Порой выгодно купить чай, кофе, крупы на месяц вперед со значительной уценкой;
• Положите в кошелек записку: «Тебе это действительно нужно?» Тогда у кассы вы пересмотрите содержимое корзины и выложите лишнее.

Существуют и другие способы экономии. Например, отказ от общественного транспорта, если до работы идти две остановки, переезд в квартиру с более низкой арендной платой. Уже в первый месяц планирования бюджета и рациональной экономии вы безошибочно определите, какие расходы в вашей жизни можно сократить без ущерба качеству жизни.

Можно ли откладывать при маленькой зарплате

Если вы внимательно прочитали о способах экономии и методах учета финансов, то наверняка уже поняли, что откладывать деньги при маленькой зарплате не можно, а нужно. А может, уже и нашли для себя несколько подходящих способов. Остается лишь узнать, в какой последовательности лучше формировать свои сбережения.

Подушка безопасности

Самая популярная ошибка людей, которые учатся искусству управления деньгами – это стремление сразу закрыть все долги. Это не совсем верно. Ведь если у вас нет накоплений на черный день, то вы неизбежно вляпаетесь в новые кредиты. Поэтому начинать следует с «подушки безопасности» — суммы, которая предотвратит получение новых займов и позволит вам спокойно жить до полугода, если уровень доходов или финансовое положение изменится.

Традиционно, «финансовую подушку» рассчитывают на основании финансового плана: сумму всех расходов умножают на 6. Таким образом получают «страховочный трос» на случай безработицы или болезни.

Если же у вас есть кредиты, можете поступить следующим образом:

• Погашать их в соответствии с графиком и одновременно собирать деньги, пока сумма не достигнет 1000 долларов. Оставив ее в качестве «золотого запаса», можете бросить все силы на погашение кредитов;
• Делить сэкономленные деньги 50/50 – половину направлять на досрочное погашение, а остальные откладывать.

«Подушка финансовой безопасности» дает уверенность в завтрашнем дне и уберегает от форс-мажоров в жизни семьи.

Накопить на мечту

Второй шаг – накопление денег на мечту. При маленькой зарплате начать собирать деньги на путешествие или авто можно, собрав хотя бы 1000 долларов «финансовой подушки». Просто планомерно разделяйте деньги между несколькими счетами:

• «Золотым запасом»;
• Мечтой;
• Текущими потребностями – например, накоплением денег на новый холодильник или ремонт.

С чего начать накопление

Вы можете прямо сейчас положить в копилку пару тысяч. Но, если вы не хотите вытащить их оттуда за неделю до зарплаты, лучше создать систему, которая будет нести вас настоящим потоком и не позволит отступиться от своего намерения. И первый шаг – постановка цели.

Постановка правильных целей

Иногда при маленькой зарплате не идет и речи о формировании подушки безопасности. Нужно лишь как-то собрать деньги на путевку в санаторий или покупку автомобиля. В таком случае проблем с постановкой цели не возникает. Намного важнее другое – декомпозиция. Когда мы начинаем откладывать, мечта кажется недостижимой. А вот если мы рассчитаем и выведем формулу – все станет намного проще:

• Ставьте не только цель, но и срок ее исполнения;
• Уточните, сколько стоит ваша мечта;
• Разбейте эту сумму на количество месяцев – и узнаете, по сколько вам нужно откладывать.

Если сумма слишком велика и выкроить ее из семейного бюджета не получается, то у вас два варианта: искать новые способы экономии и заняться поиском подработки или другой должности с более высокой оплатой.

Анализ расходов за предыдущий месяц

Если вы решили копить деньги сейчас, то уж наверняка не имеете всех чеков за прошлый месяц. Постарайтесь хотя бы на протяжение недели собирать квитанции и анализировать свои покупки: можно ли было без них обойтись? Где вы могли бы сэкономить? Ответив на эти вопросы, вы наверняка выявите импульсивные покупки и начнете наконец составлять список, прежде чем идти в магазин.

Некоторым и вовсе везет при анализе выявить за собой приобретение ненужных, бесполезных и статусных вещей. Наверняка чувство вины станет для вас аргументом и хорошей мотивацией.

Ограничение второстепенных потребностей

Второстепенные потребности – самая широкая сфера для экономии. При детальном анализе ситуации выявляется, что:

• Книгу можно не покупать, а взять в библиотеке;
• Фитнес-клуб можно заменить домашними тренировками;
• Дети иногда ненавидят музыкальную школу, за которую вы платите ежемесячно. Может стоит прислушаться к ним?
• 18-ое платье и 5-ая пара сапог – вещи, без которых точно можно обойтись;
• Колбасы и копчености можно заменить мясом, приготовленным дома – и дешевле, и полезнее.

Выявляя второстепенные потребности и подыскивая им достойную замену, вы сможете сэкономить от 2000 в месяц и более.

Как экономить деньги в семье

Отдельное внимание стоит уделить вопросам семейных накоплений. Ведь 90% скандалов случаются именно на почве финансов. Поэтому у вас есть только два варианта:

• Посвятить несколько вечеров совместному обсуждению планов, вместе начать вести учет и откладывать деньги;
• Второй вариант – вести свои бюджеты отдельно, складываясь на базовые потребности – коммунальные услуги, образование детей, питание.

Оба варианта хороши по-своему, но чаще в семьях практикуется первый.

Экономия и сбережение – это осознанное отношение к деньгам, которое способно избавить вас от долгов, трудностей и даже семейных скандалов. Поэтому не списывайте все на маленькую зарплату – начните откладывать деньги прямо сейчас!

Хочешь зарабатывать больше?
Сделай первый шаг к пассивному доходу, прочитай новую статью «5 лучших инструментов пассивного заработка с доходом от 20 000 в месяц«.
Время чтения всего 2 минуты!